Le prêt immobilier est une solution de financement qui permet d’obtenir un capital pour financer l’achat d’un bien immobilier.
Le prêt immobilier peut être accordé par un établissement bancaire ou par un organisme de crédit spécialisé.
Il existe deux types de prêts immobiliers : le prêt amortissable et le prêt in fine.
Le premier est un emprunt à taux fixe dont les mensualités sont déterminées à la signature du contrat et ne changent pas pendant toute la durée du crédit.
Le second est un emprunt à taux variable dont les mensualités varient en fonction du taux d’intérêt en vigueur. Dans cet article, nous allons voir quels sont les justificatifs de travaux pour obtenir un prêt immobilier.
Qu’est-ce qu’un prêt immobilier ?
Le prêt immobilier est une opération bancaire qui permet de financer l’acquisition d’un logement, que ce soit un terrain ou un appartement.
Le prêt immobilier est souvent associé à un crédit à la consommation.
Il n’est pas possible d’utiliser l’argent du prêt pour effectuer des travaux sur votre bien, contrairement au crédit travaux.
Le prêt immobilier peut être souscrit par tout type de personne : une personne physique (particulier), une entreprise ou encore une SCI (société civile immobilière). Pour obtenir un prêt immobilier, il faut se tourner vers sa banque habituelle. Si vous souhaitez faire appel à un courtier en crédits immobiliers, celui-ci ne peut pas être choisi librement, car cela est réglementé par la loi et le code de la consommation. En effet, les courtiers en crédit doivent obligatoirement être inscrits auprès de l’ORIAS (Organisme pour le registre des intermédiaires en assurance) et possèder une garantie financière suffisante.
Quels sont les différents types de prêts immobiliers ?
Les prêts immobiliers sont des emprunts qui permettent d’acheter un bien immobilier.
Il existe différents types de prêts, chacun ayant ses propres caractéristiques et conditions. Ces prêts peuvent être accordés par la banque ou par l’organisme de financement, comme un établissement spécialisé.
Les différents types de prêts immobiliers : Le prêt amortissable : le plus courant des crédits immobiliers. Ce type de crédit est remboursable sur une durée déterminée à l’avance, avec une période de différée au début du contrat (qui permet d’amortir les intérêts).
Le taux d’intérêt est calculé en fonction du montant emprunté et de la durée du remboursement.
Lorsque vous contractez un crédit immobilier, il est possible que votre taux soit variable ou fixe (ou semi-fixe). Si le taux est variable, il varie en fonction du marché et va donc évoluer en permanence au fil des années. Cela implique que le montant total des mensualités sera plus ou moins important selon l’inflation. De ce fait, il faut faire attention à ne pas trop « gonfler » son budget mensuel afin que celui-ci reste toujours inférieur aux charges fixes incompressibles (loyer principal compris).
Le Prêt In Fine : cette option n’est pas très répandue compte tenu du faible rendement qu’elle procure par rapport aux autres formules proposés pour ce type d’emprunt.
Quels sont les justificatifs de travaux nécessaires pour obtenir un prêt immobilier ?
Afin d’obtenir un prêt immobilier, les banques demandent que leurs clients justifient leurs travaux par des devis.
Il est donc important de bien choisir son artisan afin de ne pas avoir à faire face à des mauvaises surprises en cas de malfaçons.
Les banques sont souvent réticentes à octroyer un prêt immobilier sans justificatifs des travaux. Toutefois, elles acceptent généralement ce genre d’opération si l’emprunteur a fait appel à un expert pour la réalisation du projet. Par exemple, si vous voulez rénover votre cuisine, il serait plus judicieux de solliciter l’intervention d’un cuisiniste plutôt que celle d’un électricien ou d’un plombier qui ne connaîtra pas forcément les normes et les techniques adéquates pour la rénovation de votre cuisine.
Comment obtenir un prêt immobilier ?
Les banques étudient la capacité de remboursement du demandeur, mais aussi le niveau de ses revenus. Elles ne veulent pas prêter à des personnes qui ne peuvent pas s’en sortir financièrement.
L’apport personnel constitue un élément important dans l’octroi d’un crédit immobilier. Cela permet d’avoir une idée sur votre capacité financière et sur vos chances de réussite. En effet, les banques exigent souvent un apport personnel minimum pour vous accorder un financement.
La somme que vous pouvez emprunter dépendra aussi du montant de cet apport et du taux d’intérêt que vous aurez à payer si vous n’avez pas fait appel à votre famille ou à vos amis pour faire face aux frais liés au projet immobilier (notaire, assurance-emprunteur, frais divers). Pour avoir une idée sur ce sujet, il est conseillé d’effectuer une simulation en ligne afin de savoir combien on peut emprunter avec son apport personnel. Si le montant total de l’apport n’est pas suffisant pour couvrir les frais liés au projet immobilier, il sera toujours possible de trouver des solutions alternatives comme : Préparer sa demande par soi-même; Faire un prêt grâce à la participation financière familiale; Faire appel au crédit conso; Faire un prêt entre particuliers…
Quelles sont les conditions de remboursement d’un prêt immobilier ?
Les conditions de remboursement d’un prêt immobilier sont différentes en fonction des établissements bancaires et des taux.
Il est important de prendre connaissance des critères qui permettent de calculer le taux d’endettement, afin d’éviter les mauvaises surprises.
Le taux d’endettement est un indicateur qui permet de déterminer si vous pouvez emprunter ou non.
Il est calculé sur la base du montant total des revenus et des charges que vous percevez, ainsi que du montant total à rembourser chaque mois pour votre crédit immobilier.
Le seuil maximal autorisé par les banques varie entre 33% et 35%. En outre, il faut savoir qu’il existe un plafond maximum au-delà duquel vous ne pouvez plus contracter un crédit immobilier : le surendettement. Pour rappel, l’emprunt supérieur à 40% est considéré comme excessif.
Le point fort du prêt relais ? S’il sert à financer une acquisition immobilière, le prêt relais peut être une alternative intéressante pour les personnes qui souhaitent acheter rapidement avant la fin du contrat de location-vente. Ce type de crédit peut vous permettre d’effectuer une opération blanche (le prix d’achat sera intégralement payée par l’argent issu de la vente) ou encore vous donner la possibilité de faire face aux premiers frais liés à l’acquisition immobilière (frais notariés, droits d’enregistrement. ). De plus, il faut savoir que ce type de prêt n’est pas affectable et qu’une assurance décès invalidité ne peut être souscrite avec ce type de crédit.
Quels sont les risques d’un prêt immobilier ?
L’achat d’une habitation est un investissement très important.
Il faut donc bien réfléchir à tous les aspects de l’opération.
Les risques sont nombreux et variés, il est donc recommandé de bien préparer son projet avant de se lancer dans une quelconque opération financière. Si vous ne souhaitez pas prendre de risques inutiles, mieux vaut consulter un spécialiste qui saura vous conseiller au mieux.
Le risque le plus fréquent concerne la défaillance du vendeur (problème financier ou juridique). Si ce cas se présente, cela peut entraîner des frais supplémentaires pour l’acquisition du bien immobilier. Une autre possibilité est le retard ou l’absence de livraison du bien par rapport au contrat signé avec le promoteur. Cela entraîne des coûts supplémentaires importants pour l’acheteur qui doit attendre que les travaux soient terminés.
Le prix final peut également être plus élevée que prévu initialement, car il sera plus cher en raison des retards dus aux problèmes rencontrés sur le chantier par exemple. Dans certains cas, les acheteurs peuvent se voir obliger d’effectuer des versements anticipés appelés « indemnités » afin de compenser la perte financière engendrée par les retards de livraison et la non-exigibilité des paiements liés aux travaux en cours (droit à gage immobilier). Enfin, une autre crainte majeure est celle liée à la défaillance du futur propriétaire (problème financier ou juridique).
Tout d’abord, il faut savoir que pour un prêt immobilier, les banques demandent des justificatifs de travaux. Cela permet à la banque de vérifier que vous avez bien effectué les travaux en question et qu’ils sont nécessaires. Pour pouvoir justifier ces travaux, il faut donc réaliser des devis et fournir ces devis à votre banque lors de la demande de prêt.
